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辦理房貸應注意的十大事項

房東:布丁妹
發表時間:2012-06-24


一、衡量家庭收支比

貸款本息以占家庭支出比例的1/3,且不超過1/2為宜,消者應確實衡量自己或家庭的財務狀況,及利率升高風險承受度等,以免發生繳不出房貸本息的危機。

二、貸款人還款來源及信用狀況

如果貸款人的信用狀況良好、工作收入穩定,甚至可以運用這項優勢,請銀行提供較為優惠的利率報價。

三、瞭解並當握本身的需求

若房貸借款人是家中主要收入來源者,應優先選能結合人身保險的房貸產品;若考量到房貸償還期間,會有資金週轉或理財規畫,可以將已償還的額度再借出來的理財型房貸就是最佳選擇。

四、貸款證明文件與資料完整性

消費者向銀行申請貸款時,主動提供足夠的徵信資料,不僅能提高貸款核撥流程的效率,更能取得優惠的貸款條件。因此正式提出申請前,最好再確認是否所有資料都己齊備,包括:身分證、印章、財力證明、在職證明、不動產證明文件等。

五、貸款利率調整及通知方式

消費者與銀行簽訂房屋借款契約前,應先向銀行詢問清楚;利率計價的方式為何?調整利率的時間?調整方式?調整時銀行是否會事先通知?如果適用優惠利率,時間多久?

六、提前清償違約金的收取與否

銀行針對貸款額客收取「提前清償違約金」的目的,主要是避免顧客於短期內轉貸。通常違約金的限制,是在貸款的第1∼5年不等,收取的金額為貸款金額的一定比例或每月還款金額的倍數。因此,在辦理房貸前,一定要事先問清楚有關違約金的限制條件,確定「提前部份還款」或「提前清償」,是否須負擔違約金。

七、還款規畫的時間長短

很多人以為貸款利率或成數是房貸優先考慮的指標,其實規畫還款的時間長短,也應納入房貸選時的重要提標。

八、還款方式是否具有彈性

一般來說,繳款方式可分為:寬限只繳利息、本息平均攤還及本金平均攤還。

1.若是購屋初期,為避免房貸影響生活品質,希望貸款人可選擇前幾年先寬限不還本金、只繳利息的方式。

2.「本息平均攤還」是目前最常見的繳款方式,只要利率維持不變,每期繳款金額就相同。

3.「本金平均攤還」是將貸款本金平均在每月固定攤還。隨著貸款期間遞增,本金的攤還金額增多,每月應繳金額漸減少,因此每月應繳金額皆不同,屬於先苦後甘型的繳款方式。

九、房貸轉貸是否划算

判斷房貸是否該換一家銀行,最重要的考量因素,莫過於轉貸究竟能夠節省多少利息,因此要做成本效益分析。首先應以貸款剩餘年限試算,轉貸後實際節省的利息支;出接著評估轉貸過程裡,可能衍生的成本費用,包括:代書服務費(設定及塗銷費用)、地政機關設定規費及書狀費、銀行手續費(代償費、鑑價費、帳戶管理費及作業費)等。

十、對保應注意事項

許多第一次辦理貸款的人,當銀行的房貸經辦催促你在密密麻麻的借款契約上簽名蓋章時,普遍都會存有不安的感覺,因為消費者最害怕的就是:個人權益是否受損。因此對保前,應注意與銀行間的約定事項,才不會讓你的權益睡著!





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